がん保険の保障内容

がん保険の主な保障内容は、がんを原因とする以下のような給付金です。

• 入院給付金
• 診断給付金(一時金)
• 治療給付金
• 通院給付金
• 先進医療給付金
• 放射線治療給付金
• 収入サポート給付
• 死亡給付金
• 生存給付金

入院給付金は、入院した際に「日額○○円」と入院日数に応じた定額で支払われるものです。
入院日数が長くなる場合、あらかじめ決められた最大日数まで支払いを受けることができます。

診断給付金は、がんの診断を受けた際に定額が受け取れる仕組みです。
100〜300万円程度のまとまった金額が支払われることが一般的であり、今後の資金に利用できます。

通院給付金は、がんによって通院した際に「日額○○円」と通院日数に応じた支払いが受けられる仕組みです。
近年では入院ではなく通院で治療を進めるパターンもあり、重要性は高いと言えるでしょう。

先進医療給付金は、厚生労働省が認める所定の医療技術による治療を受けた際に支払われる仕組みです。
先進医療の技術料は公的保険制度の適応外となってしまうため、原則全額自己負担となってしまいます。
そこでこの給付金が存在します。

そして死亡給付金はがんによって死亡した際に支払われる仕組みであり、一定期間健康で生きていることで支払われるのが、生存給付金という仕組みです。
こうした様々な仕組みによって、契約者をサポートすることががん保険の役割だと言えるでしょう。

さらに、ここでご紹介した以外にも様々な特約があり、ニーズに応じて必要な保障をつけ足すことが可能です。

がん保険の種類

がん保険の種類は、「期間」と「給付タイプ」によって分けられます。
期間で分ける場合は、大きく以下の2種類に分けることが可能です。

• 定期タイプ
• 終身タイプ

定期タイプとは、契約時に設定した保険期間内でがんに罹患した場合、保険金が支払われるものです。
期間は5年・10年などと特定の年数を決めるパターンと、「70歳まで」などと到達年齢を決めるパターンの2種類があります。
保険期間中は保障額が変わらず、もし更新するのであれば改めて保険料を再計算します。
保険期間が限定されるため、終身タイプと比較すると保険料が割安です。

終身タイプとは、保険期間が被保険者の一生涯に渡って続くものです。
近年では平均寿命が徐々に伸びてきていることもあって終身タイプを希望する方もいます。
保険期間が一生涯続くため、定期タイプと比較すると保険料は割高です。

給付タイプでは、以下の3パターンに分けられます。

• 入院型
• 診断型
• 実損填補型

「入院型」とは、入院への備えをより手厚くしたタイプの商品です。
入院をすると差額ベッド代など健康保険適応外になってしまう費用も多々あるため、契約する意義は非常に高いと言えるでしょう。

がんと診断された時にまとまった金額の支払いが行われるタイプは、「診断型」です。
がんの闘病には様々なコストが付いてくるため、早い段階でまとまった資金を受け取れるメリットは大きいと言えるでしょう。

そして近年販売されているタイプの仕組みの一つが、「実損填補型」です。
これは通院や入院などのくくりではなく、実際に負担したコストを補填する仕組みになっています。
時に非常に高額なコスト負担が求められることもあり、実損填補型も非常に便利な仕組みだと言えるでしょう。

がん保険を選ぶ際のポイント

がん保険を選ぶ際のポイントは、以下の通りです。

• 給付タイプ
• 保険期間と保険料払込期間
• 診断給付金の回数
• 先進医療特約の付帯

まず考えたいのが、先ほどお話ししたどの給付タイプにすべきかです。
どの時点での保障を優先するのかによって、適切な給付タイプは異なるでしょう。

保険期間と保険料の払い込み期間も、重要なポイントの1つです。
定期的に保障を見直したい方であれば、定期の方が向いていると言えます。
ただしがんに罹患すると見直しが難しくなるため、基本的には終身の方が手堅い選択だと考えられるでしょう。
保険料払込期間には、終身と払込があります。
終身型は一生涯保険料負担が続く代わりに保険料が割安で、短期型は一定期間で支払いが終了する代わりに保険料は割高になります。

診断給付金には、初回のみもらえるパターンとがんと診断されるたびに無制限でもらえるパターンがあります。
現在ではがん治療の生存率も変わってきており、死亡よりも転移や再発に主なリスクが変化してきているため、可能であれば無制限のパターンを選びたいところです。

そして先進医療特約の付帯についても、検討したい要素の1つでしょう。
実はがん治療において先進医療の対象も限られているため、つける必要がないと考える方もいます。
しかし特約を付けても月額で100円程度の増加しかないため、特別なこだわりがなければつけておいた方が良いと考えられます。

ご自身に合ったがん保険の選択を

今回は、がん保険の保障内容などについて紹介してきました。
がん保険を契約する前には、基本的な知識と押さえるべきポイントについて確認しておきましょう。

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